월 납입액별 적금 시뮬레이션이란
적금은 매월 일정 금액을 납입하여 만기에 원리금을 수령하는 적립식 예금 상품입니다. 월 납입액, 금리, 기간에 따라 만기 수령액이 달라지므로, 가입 전 정확한 시뮬레이션이 필수적입니다.
2026년 4월 기준 시중은행 정기적금 금리는 연 3.2~3.8%, 인터넷전문은행은 연 3.7~4.3%, 저축은행은 연 4.5~5.5% 수준입니다(금융감독원 금융상품통합비교공시). 본 가이드에서는 월 10만 원부터 100만 원까지 납입액별로 만기 수령액을 계산하고, 단리와 복리의 차이, 금리 변화에 따른 수익 차이를 비교합니다.
적금 이자 계산의 기본 공식(단리)은 다음과 같습니다:
이자 = 매월 납입액 x 연금리 x (납입개월수 + 1) / 2 x 납입개월수 / 12
월 납입액별 만기 수령액 비교
연 4.0% 금리 기준 만기 수령액 (단리, 세전)
| 월 납입액 | 1년 만기 | 2년 만기 | 3년 만기 | 5년 만기 |
|---|---|---|---|---|
| 10만 원 | 1,226,000원 | 2,502,000원 | 3,828,000원 | 6,650,000원 |
| 20만 원 | 2,452,000원 | 5,004,000원 | 7,656,000원 | 13,300,000원 |
| 30만 원 | 3,678,000원 | 7,506,000원 | 11,484,000원 | 19,950,000원 |
| 50만 원 | 6,130,000원 | 12,510,000원 | 19,140,000원 | 33,250,000원 |
| 70만 원 | 8,582,000원 | 17,514,000원 | 26,796,000원 | 46,550,000원 |
| 100만 원 | 12,260,000원 | 25,020,000원 | 38,280,000원 | 66,500,000원 |
계산 기준: 매월 말 납입, 단리, 세전. 총 납입액 + 이자 = 만기 수령액.
세후 수령액 (이자소득세 15.4% 공제)
| 월 납입액 | 1년 만기(세후) | 2년 만기(세후) | 3년 만기(세후) | 5년 만기(세후) |
|---|---|---|---|---|
| 10만 원 | 1,222,000원 | 2,488,000원 | 3,796,000원 | 6,595,000원 |
| 20만 원 | 2,444,000원 | 4,977,000원 | 7,593,000원 | 13,191,000원 |
| 30만 원 | 3,666,000원 | 7,465,000원 | 11,389,000원 | 19,786,000원 |
| 50만 원 | 6,111,000원 | 12,441,000원 | 19,015,000원 | 33,027,000원 |
| 70만 원 | 8,555,000원 | 17,417,000원 | 26,641,000원 | 46,268,000원 |
| 100만 원 | 12,221,000원 | 24,881,000원 | 37,929,000원 | 66,069,000원 |
세후 수령액 = 총 납입액 + 세전 이자 x (1 - 0.154). 단리 기준. 원 단위 반올림.
금리별 수령액 비교
월 30만 원, 3년 만기 금리별 수령액
| 금리 | 총 납입액 | 세전 이자 | 세후 수령액 | 연 3.0% 대비 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | 1,080만 원 | 약 49만 원 | 약 1,121만 원 | - |
| 3.5% | 1,080만 원 | 약 57만 원 | 약 1,128만 원 | +7만 원 |
| 4.0% | 1,080만 원 | 약 65만 원 | 약 1,135만 원 | +14만 원 |
| 4.5% | 1,080만 원 | 약 73만 원 | 약 1,142만 원 | +21만 원 |
| 5.0% | 1,080만 원 | 약 81만 원 | 약 1,149만 원 | +28만 원 |
| 5.5% | 1,080만 원 | 약 90만 원 | 약 1,156만 원 | +35만 원 |
금리 1%p 상승 시 약 7~8만 원의 세후 수령액 증가.
월 50만 원, 기간별·금리별 세후 수령액 비교
| 기간 | 연 3.0% | 연 4.0% | 연 5.0% | 4.0%와 5.0% 차이 |
|---|---|---|---|---|
| 1년 | 607만 원 | 611만 원 | 615만 원 | +4만 원 |
| 2년 | 1,239만 원 | 1,244만 원 | 1,251만 원 | +7만 원 |
| 3년 | 1,871만 원 | 1,885만 원 | 1,899만 원 | +14만 원 |
| 5년 | 3,263만 원 | 3,303만 원 | 3,343만 원 | +40만 원 |
기간이 길어질수록 금리 차이에 의한 수령액 격차가 커집니다.
복리 vs 단리 비교
복리와 단리의 차이 원리
- 단리: 매월 납입액에 대해 납입일로부터 만기일까지의 기간만큼 이자를 계산하여 합산합니다. 이자에 대한 이자는 발생하지 않습니다.
- 복리: 매월 발생한 이자가 원금에 가산되어 다음 달 이자 계산에 반영됩니다. 이자 위에 이자가 쌓이는 효과가 있습니다.
월 50만 원, 연 4.0% 복리 vs 단리 비교
| 기간 | 총 납입액 | 단리 세전 이자 | 복리 세전 이자 | 복리 추가 이자 | 복리 세후 수령액 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1년 | 600만 원 | 약 13만 원 | 약 13만 원 | 약 0.3만 원 | 약 611만 원 |
| 2년 | 1,200만 원 | 약 51만 원 | 약 52만 원 | 약 1만 원 | 약 1,244만 원 |
| 3년 | 1,800만 원 | 약 109만 원 | 약 114만 원 | 약 5만 원 | 약 1,896만 원 |
| 5년 | 3,000만 원 | 약 305만 원 | 약 325만 원 | 약 20만 원 | 약 3,275만 원 |
| 10년 | 6,000만 원 | 약 1,215만 원 | 약 1,379만 원 | 약 164만 원 | 앖 7,164만 원 |
복리 효과는 3년 이상부터 유의미하게 나타나며, 10년에는 약 164만 원의 추가 이자를 발생시킵니다.
복리 vs 단리 차이 그래프 (월 50만 원, 연 4.0%)
| 연도 | 단리 누적액 | 복리 누적액 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 1년 | 613만 원 | 614만 원 | +1만 원 |
| 2년 | 1,251만 원 | 1,253만 원 | +2만 원 |
| 3년 | 1,909만 원 | 1,915만 원 | +6만 원 |
| 4년 | 2,588만 원 | 2,601만 원 | +13만 원 |
| 5년 | 3,305만 원 | 3,328만 원 | +23만 원 |
| 7년 | 4,840만 원 | 4,915만 원 | +75만 원 |
| 10년 | 7,215만 원 | 7,429만 원 | +214만 원 |
복리 효과는 후반부로 갈수록 기하급수적으로 커집니다.
월 납입액별 복리 vs 단리 차이 (연 4.0%, 5년 만기)
| 월 납입액 | 단리 세후 수령액 | 복리 세후 수령액 | 복리 추가 수익 |
|---|---|---|---|
| 10만 원 | 663만 원 | 667만 원 | +4만 원 |
| 20만 원 | 1,327만 원 | 1,335만 원 | +8만 원 |
| 30만 원 | 1,990만 원 | 2,002만 원 | +12만 원 |
| 50만 원 | 3,317만 원 | 3,337만 원 | +20만 원 |
| 70만 원 | 4,643만 원 | 4,671만 원 | +28만 원 |
| 100만 원 | 6,633만 원 | 6,674만 원 | +41만 원 |
은행별 적금 금리 비교 (2026년 4월 기준)
| 은행 | 1년 적금 | 2년 적금 | 3년 적금 | 특이사항 |
|---|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 3.40% | 3.50% | 3.60% | 스타뱅킹 우대 |
| 신한은행 | 3.45% | 3.55% | 3.65% | 쏠편한 적금 |
| 우리은행 | 3.50% | 3.60% | 3.70% | 위비뱅크 우대 |
| 하나은행 | 3.45% | 3.55% | 3.60% | 하나머니 우대 |
| 농협은행 | 3.35% | 3.45% | 3.50% | 올원뱅크 우대 |
| 토스뱅크 | 3.80% | 3.90% | 4.00% | 모바일 전용 |
| 카카오뱅크 | 3.70% | 3.80% | 3.90% | 간편 가입 |
| 케이뱅크 | 3.75% | 3.85% | 3.95% | 우대조건 충족 시 |
| 저축은행(평균) | 4.50% | 4.60% | 4.70% | 모바일 우대 |
출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시(fine.fss.or.kr). 2026년 4월 기준.
고금리 적금 상품 찾는 방법
- 금융감독원 파인(fine.fss.or.kr): 전 은행 적금 금리 비교 가능
- 금리비교 플랫폼: 뱅크샐러드, 토스, 금리다이브 등에서 맞춤형 검색
- 은행 공식 앱: 각 은행 모바일 앱에서 전용 상품 확인
- 우대 조건 충족: 급여이체, 체크카드 등 조건 충족 시 최고 금리 적용
주의사항
1. 이자소득세 15.4% 적금 이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세저축이나 세금우대종합저축을 활용하면 면제 또는 9.5% 저율 과세를 받을 수 있습니다.
2. 중도해지 손실 만기 전 해지하면 중도해지 이율(약 연 0.5%)이 적용됩니다. 월 50만 원 3년 적금을 1년 만에 해지하면 약 97만 원의 이자 손실이 발생합니다.
3. 복리 상품 확인 대부분의 시중은행 적금은 단리입니다. 복리 적금을 원하면 상품 약관에서 이자 계산 방식을 반드시 확인해야 합니다.
4. 우대 조건 유지 최고 금리를 받기 위한 우대 조건을 가입 기간 동안 지속 충족해야 합니다. 중간에 놓치면 금리가 하향 조정됩니다.
5. 예금자보호 한도 적금 원리금 합계가 1인당 5,000만 원을 초과하면 초과분은 보호되지 않습니다. 큰 금액은 은행을 분산하세요.
정리: 적금 시뮬레이션 체크리스트
- [ ] 월 납입 가능액 산정: 월 소득에서 생활비 제외 후 20~30% 할당
- [ ] 목표 금액 설정: 목돈 마련 목적과 금액에 따라 납입액·기간 결정
- [ ] 금리 비교: 시중은행, 인터넷은행, 저축은행 금리 비교
- [ ] 단리 vs 복리 선택: 3년 이상 장기는 복리가 유리
- [ ] 세후 수령액 확인: 15.4% 세금 공제 후 실제 수령액 계산
- [ ] 비과세 혜택 활용: 비과세저축 또는 세금우대종합저축 한도 확인
- [ ] 자동이체 설정: 납입 누락 방지를 위해 급여일 직후 자동이체 설정
- [ ] 만기 후 재배치 계획: ISA, 청년도약계좌 등 다음 단계 준비
출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시(fine.fss.or.kr), 한국은행 경제통계시스템(ECOS), 예금보험공사(www.kdic.or.kr), 국세청 세제지원 안내
